🔥 경제적 자유 D-Day

FIRE는 Financial Independence, Retire Early의 약자로, "경제적 자립으로 조기 은퇴가 가능한 상태"를 뜻합니다. 자산에서 발생하는 수익(이자·배당·매매차익)만으로 생활비를 충당할 수 있으면 FIRE를 달성한 것으로 봅니다.

꼭 은퇴하지 않더라도 "일을 그만둘 수 있는 선택권"을 가진다는 점에서 가치가 있습니다.

1994년 트리니티 대학의 연구에서 시작됐습니다. 연간 자산의 4%만 인출하면, 주식·채권 혼합 포트폴리오 기준 30년간 자산이 고갈될 확률이 매우 낮았다는 결과입니다.

수식으로 보면: 연 지출 ÷ 0.04 = 필요 자산 = 연 지출 × 25배. 월 300만원(연 3,600만원) 지출이면 필요 자산은 9억원입니다.

• Lean FIRE: 월 200만원 이하의 검소한 생활로 조기은퇴. 목표 자산 약 6억원. 지방 거주·미니멀리즘 선호하는 경우.
• Regular FIRE: 월 300~400만원 평균적 생활. 목표 자산 9~12억원. 한국 직장인 평균 은퇴 후 생활비 수준.
• Fat FIRE: 월 500만원 이상의 여유로운 생활. 목표 자산 15억원 이상. 여행·취미 여유 있는 라이프스타일.

명목 수익률이 아니라 실질 수익률(인플레이션 차감 후)을 입력하는 것이 중요합니다.

• 예금·적금 위주: 2~3% (사실상 인플레 반영 시 0~1%)
• 채권 위주: 3~4%
• S&P500·글로벌 ETF 중심: 6~7% (과거 100년 평균)
• 개별주 적극 투자: 변동성 크나 8% 이상 목표 가능

너무 낙관적인 수익률(10% 이상)은 현실 격차가 클 수 있으니 6~7%를 기본값으로 잡는 것을 추천합니다.

FIRE 커뮤니티에서 가장 중요한 지표로 꼽는 것이 저축률입니다. 소득이 아니라 소득 대비 저축 비중이 은퇴 시기를 결정합니다.

• 저축률 10% → FIRE까지 약 50년
• 저축률 25% → 약 32년
• 저축률 50% → 약 17년
• 저축률 75% → 약 7년

수익률 증가보다 지출을 줄여 저축률을 높이는 것이 훨씬 강력한 레버리지입니다.

가능하지만 몇 가지 주의할 점이 있습니다:

• 금리 차이: 한국은 미국 대비 주식 장기 수익률이 낮고 금리도 다르므로 4%보다 보수적인 3~3.5% 룰이 안전합니다.
• 주거비 리스크: 전월세 상승 가능성을 고려해 주거비는 별도 안전 마진을 두는 것이 좋습니다.
• 건강보험료: 직장에서 퇴직하면 지역가입자 전환으로 건보료가 크게 증가할 수 있습니다.
• 국민연금: 65세 이후 수령액을 감안하면 그 전까지의 자산만 계산하면 됩니다.