📈 복리 계산기

복리는 시간의 함수입니다. 처음 몇 년은 단리와 별 차이 없어 보이지만, 뒤로 갈수록 기하급수적으로 격차가 벌어집니다.

예: 월 50만원을 연 7%로 투자하면

• 10년 뒤: 약 8,600만원 (원금 6,000 + 수익 2,600)
• 20년 뒤: 약 2억 6,000만원 (원금 1억 2,000 + 수익 1억 4,000)
• 30년 뒤: 약 6억 1,000만원 (원금 1억 8,000 + 수익 4억 3,000)

20년 차를 넘어가면 수익이 원금을 추월하는 "황금 교차점"이 찾아옵니다.

연 수익률로 72를 나누면 자산이 2배 되는 기간(년)이 대략 나옵니다.

• 연 6% → 12년마다 2배
• 연 8% → 9년마다 2배
• 연 12% → 6년마다 2배

역산도 가능합니다. 10년 안에 자산을 2배로 만들고 싶다면 → 72 ÷ 10 = 연 7.2% 수익률이 필요합니다. 단순하지만 장기 투자 직감을 기르는 데 유용한 공식입니다.

장기 글로벌 주식 평균 수익률 기준으로 7%는 합리적입니다.

• S&P500 100년 명목 수익률: 연 약 10%
• 인플레이션(연 3%) 차감 실질 수익률: 연 약 7%
• 한국 KOSPI 30년 평균: 연 약 6~7% (배당 포함)

단, 이는 평균이고 연도별로는 -30%~+40% 변동폭이 큽니다. 단기 예측이 아니라 장기(10년+) 누적 기대치로 이해하세요.

30년 뒤 10억원이라도 인플레이션 2.5%가 지속되면 지금 가치로는 약 4.8억원에 불과합니다.

그래서 장기 투자 시뮬레이션에서는 "실질 수익률"이 중요합니다:

• 명목 수익률 7% - 인플레이션 2.5% ≈ 실질 수익률 4.5%

계산기 상단의 "인플레이션 반영" 체크박스를 켜면, 최종 자산을 현재 구매력 기준으로 환산해서 보여줍니다. 목표 금액을 현실적으로 잡는 데 도움이 됩니다.

일시금이 수학적으로는 기대수익이 더 크지만(복리가 처음부터 작동), 현실적으로는 큰 목돈을 한 번에 투입할 수 있는 사람이 적습니다.

• 일시금: 목돈이 있고 장기 시장 상승 확신이 있는 경우 유리
• 월 적립: 코스트 애버리징(평균 매입 단가 낮추기) 효과로 변동성 완화. 심리적 부담도 적음

가장 강력한 조합은 초기 목돈 + 월 적립 병행입니다. 본 계산기가 이 시나리오를 지원합니다.

투자 상품별 세율이 달라 단순화했습니다:

• 국내 주식 매매차익: 대주주 아닌 경우 비과세 (2025년 현재)
• 배당소득: 15.4% 원천징수
• 해외 주식 매매차익: 연 250만원 초과분 22%
• ISA·연금저축·IRP: 세제혜택 계좌는 세율이 다름

세후 수익률을 보고 싶다면 입력 수익률에서 약 1~2%p 낮춰서 넣으세요. (예: 기대 7% → 세후 5.5%로 입력)